Eine eigene Immobilie kaufen, ohne einen Cent angespart zu haben – kann das funktionieren? Einige Banken bieten tatsächlich Vollfinanzierungen an, bei denen der gesamte Kaufpreis über ein Darlehen abgedeckt wird. Solche Kredite ohne Eigenkapital sind jedoch nicht für jeden geeignet. Unter welchen Voraussetzungen ein Immobilienkauf ohne Erspartes dennoch gelingen kann, erfahren Sie hier.
Immobilienkauf ohne Startkapital: Ist das möglich?
„Viele Kreditgeber setzen normalerweise einen Eigenkapitalanteil von 20 bis 30 Prozent des Kaufpreises voraus. Es gibt jedoch Ausnahmefälle, in denen eine 100-prozentige Finanzierung machbar ist“, erklärt Markus Bittner, Geschäftsführer von Bittner Immobilien in Krefeld. Für eine solche Vollfinanzierung sind jedoch bestimmte Bedingungen zu erfüllen: Ein überdurchschnittliches und stabiles Einkommen, meist aus einer Festanstellung, ist erforderlich. Dazu kommt eine tadellose Kreditwürdigkeit, die sich in einem hohen Schufa-Score ohne negative Merkmale widerspiegelt. Ebenso muss die finanzierte Immobilie selbst überzeugen – eine gute Lage und ein gepflegter Zustand sind essentiell, um der Bank als zuverlässige Sicherheit zu dienen.
„Es ist üblich, dass Kreditnehmer zumindest die anfallenden Nebenkosten wie Grunderwerbsteuer und Notargebühren selbst tragen“, fügt Bittner hinzu. Wer diese Kriterien erfüllt, könnte die Möglichkeit haben, ein Eigenheim ohne eigenes Startkapital zu finanzieren, sollte jedoch die damit verbundenen Gefahren nicht außer Acht lassen.
Erhöhte Belastung und fehlende Reserven: Die Gefahren der Vollfinanzierung
Ein Immobilienkauf ohne eigenes Kapital führt zu höheren monatlichen Belastungen, da die gesamte Summe des Kaufpreises finanziert wird. „Dies resultiert oft in einem Zinsaufschlag durch die Banken, da das Risiko für sie größer ist“, erläutert Markus Bittner. Ohne finanzielle Rücklagen kann es zudem schwierig werden, auf unerwartete Ausgaben zu reagieren. Sollten Einkommen oder Zinsen sich ungünstig entwickeln, besteht ein erhöhtes Risiko finanzieller Engpässe. Auch ein potenzieller Wiederverkauf birgt Risiken: Bleibt die Restschuld hoch und die Immobilienpreise sinken, könnte der Verkaufserlös nicht ausreichen, um den Kredit abzudecken.
Möglichkeiten: Eigenkapital bilden oder günstiger erwerben
„Wer von einem eigenen Zuhause träumt, sollte überlegen, den Kauf zu verschieben und stattdessen Geld zu sparen“, rät Bittner. Regelmäßiges Sparen kann über die Jahre ein beachtliches Kapital aufbauen. Staatliche Förderungen oder familiäre Unterstützung können ebenfalls eine Rolle spielen. Es kann auch sinnvoll sein, den Kaufpreis kritisch zu prüfen: Eine kleinere Immobilie oder eine in einer weniger teuren Region, wie bestimmte Bereiche um Krefeld, könnte finanziell machbarer sein. Oft ist es langfristig sicherer, zumindest einen Teil des Kaufpreises selbst zu finanzieren, anstatt sich vollständig auf Kredite zu verlassen.
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Hinweise:
In diesem Text wird aus Gründen der besseren Lesbarkeit das generische Maskulinum verwendet. Weibliche und anderweitige Geschlechteridentitäten werden dabei ausdrücklich mitgemeint, soweit es für die Aussage erforderlich ist.
Rechtlicher Hinweis: Dieser Beitrag stellt keine Steuer- oder Rechtsberatung im Einzelfall dar. Bitte lassen Sie die Sachverhalte in Ihrem konkreten Einzelfall von einem Rechtsanwalt und/oder Steuerberater klären.